Jak financovat hypotéku, když nemáte vlastní úspory

Když úspory nestačí

Získat hypotéku bez vlastních peněz? Není to nemožné, ale rozhodně to není procházka růžovým sadem. Banky jsou dnes opatrné, a to z dobrého důvodu. Obvykle chtějí, aby žadatel složil aspoň 10 až 20 procent z hodnoty nemovitosti z vlastních zdrojů. Přesto existují způsoby, jak se dostat k bydlení i bez napěchovaného spořicího účtu.

Hypotéka s vyšším LTV

Některé instituce stále hrají otevřenou hru a nabízejí hypotéky s LTV až 90 %. Znamená to, že žadatel potřebuje jen zlomek z ceny bytu. Jenže všechno má svou cenu – v tomto případě vyšší úrok a přísnější posuzování bonity. Banky zkrátka nerady riskují. Mladí do 36 let to mají o něco snazší, protože pro ně regulace bývají mírnější. Ale pozor – ani věk není zárukou, že projdete bez problémů.

Další nemovitost do zástavy

Jedna z častých kliček? Zástava jiné nemovitosti. Třeba bytu rodičů. Vypadá to jednoduše – zvýšíte hodnotu zajištění, a tím pádem může banka půjčit víc. Jenže tady už nejde jen o čísla, ale o důvěru. Když se něco pokazí, ohrožený může být i majetek rodičů. Mnohé rodiny si to uvědomí, až když je pozdě.

Spotřebitelský úvěr jako berlička

Další varianta, která občas zní lákavě: kombinace hypotéky a spotřebitelského úvěru. Takový úvěr může pokrýt chybějící částku, třeba na akontaci. Jenže bacha – banka vám všechny závazky sečte do jednoho balíku. Vyšší splátky znamenají menší šanci, že hypotéku nakonec schválí. Papírově to může vypadat jako chytré řešení, ale realita bývá tvrdší.

Stavební spoření jako záchranné lano

Kdo má stavební spoření, může sáhnout po překlenovacím nebo řádném úvěru. Tyhle produkty bývají pružnější a dobře se kombinují s hypotékou. V některých případech se dokonce dá pokrýt celá kupní cena. Jenže stavební spoření není sprint, ale maraton – kdo začíná až při hledání bytu, bývá už pozdě.

Rodinná výpomoc

V českých poměrech naprosto běžné. Rodiče nebo prarodiče přihodí pár set tisíc – buď jako dar, nebo bezúročnou půjčku. Banky s tím obvykle problém nemají, pokud je původ peněz doložen. A pro rodinu je to často nejjednodušší způsob, jak mladým pomoci. Jenže ani tady není bez rizika – peníze a příbuzní se někdy prostě nemíchají dobře.

Stát jako pomocník

Čas od času se objeví státní program pro mladé nebo rodiny, který nabízí výhodnější úrok a vyšší podíl financování. Na papíře to zní krásně, v praxi bývá zájem obrovský a prostředky omezené. Kdo to stihne, může si výrazně polepšit. Ostatní? Ti čekají na další kolo, které – jak už to bývá – přijde vždycky trochu později.