Když se po splacení úvěru strhne ještě jedna platba

Na začátku listopadu čekal klient na vrácení peněz, které už neměly odejít. U Raiffeisen stavební spořitelny měl téměř splacený dluh a přesto přes SIPO odešla další měsíční splátka. Případ popisuje GJ.cz v článku Když se inkaso po splacení úvěru strhne ještě jednou.

„S valutou 28.07.2003 byla připsána řádná splátka 1 440 Kč.“ Další peníze se vracely později. „Začátkem listopadu dorazil přeplatek za srpen ve výši 140 Kč, zatímco za září čekal klient na 2880 Kč.“

SIPO v takové situaci propojuje několik účastníků. Jednotliví příjemci do systému dodávají své platební položky. Plátce dává své bance svolení k inkasu SIPO a banka ve stanovený den zaplatí souhrnnou částku z jeho účtu České poště. Ta potom platbu zpracuje a jednotlivé položky převede příjemcům.

U inkasa rozhoduje souhlas a okamžik jeho odvolání

Zákon č. 370/2017 Sb., o platebních službách, vychází ze souhlasu plátce. § 156 říká: „Platební transakce je autorizována, jestliže k ní plátce dal souhlas.“

U inkasa stanovuje zákon zvláštní okamžik, po kterém už souhlas nejde odvolat. § 157 odst. 2 říká: „Souhlas plátce s inkasem nelze odvolat poté, co uplynula provozní doba poskytovatele plátce bezprostředně předcházející dni, který byl mezi plátcem a příjemcem sjednán jako den, kdy má být částka platební transakce odepsána z platebního účtu plátce.“

Jiná situace nastává při odvolání platebního příkazu. § 160 odst. 1 stanoví: „Uživatel, který dává platební příkaz, jej může odvolat, dokud není platební příkaz přijat.“

U autorizované platební transakce zákon řeší také možnost požádat o vrácení částky. § 176 odst. 1 písm. b) počítá s žádostí plátce o vrácení částky do 8 týdnů ode dne, kdy byla částka odepsána z jeho účtu.

U banky se liší samotný příkaz a svolení k inkasu

Pro konkrétní bankovní podmínky lze jako ilustraci použít ČSOB. Její sazebník uvádí zřízení, změnu a zrušení trvalého příkazu, trvalého příkazu k inkasu nebo svolení k inkasu včetně Inkasa SIPO. U jednotlivých typů účtů se účtuje 6 Kč, 6 Kč nebo je služba zdarma.

Stejný sazebník uvádí u trvalého příkazu a inkasa za odchozí položku, která se netýká splátky úvěru, částky 6 Kč, 6 Kč nebo zdarma podle typu účtu.

U inkasa je důležité svolení. ČSOB ve svých podmínkách pracuje se svolením k inkasu jako se souhlasem majitele účtu, který je plátcem, a součástí svolení je limit a období.

Česká pošta u SIPO popisuje mechanismus bezhotovostní platby tak, že plátce dá své bance svolení k inkasu SIPO. Ve stanovený den banka zaplatí z účtu platbu SIPO a převede ji na účet České pošty. Ta ji zpracuje a jednotlivé platební položky následně převede na účty příjemců.

U SIPO tak platbu z účtu spouští banka na základě předchozího svolení. Samotné položky přitom pocházejí od příjemců. Česká pošta v této cestě vystupuje jako prostředník, který souhrnnou platbu zpracuje a rozdělí.

V případu splátky úvěru se po splacení dluhu přesto objevily další částky. Za srpen dorazil přeplatek 140 Kč, zatímco za září klient čekal na 2880 Kč.