Jak správně vypočítat splátku úvěru

Kolik vlastně stojí půjčené peníze

Vědět, kolik vás měsíčně bude stát úvěr, není jen otázka zvědavosti, ale přežití rozpočtu. Kdo má jasno ve splátkách, ví, kolik mu zůstane na ostatní život. Zní banálně, ale kolikrát už člověk slyšel: „Však to jsou jen čtyři tisíce měsíčně.“ A pak se divil, že po půl roce nestíhá platit ani energie.

Co hýbe výší splátky

Základní pravidlo? Čím víc si půjčíte, tím víc platíte. Jistina je jako startovní čára, od které se všechno odvíjí. K tomu přičtěte úrokovou sazbu - elegantní označení pro to, kolik si banka řekne za půjčení peněz. A nakonec doba splácení: delší doba znamená nižší měsíční splátku, ale o to větší přeplatek. Zákon zachování bankovního zisku.

Typ úročení hraje taky roli. Nejčastější je anuitní splátka, tedy ta, kde platíte pořád stejně. Degresivní nebo progresivní varianty existují spíš na papíře, banky je běžně nenabízejí.

Anuita – matematika, která vydělává

U anuitní splátky se každý měsíc tváříte, že platíte to samé. Ve skutečnosti zpočátku odvádíte víc úroků než jistiny, až později se poměr obrací. Kdo někdy koukal na první výpis hypotéky, ví, o čem je řeč.

Vzorec pro výpočet vypadá neškodně:

S = P × [r × (1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ – 1]

Zní to jako z učebnice, ale v praxi to znamená, že:

• S je měsíční splátka,

• P jistina,

• r měsíční úrok,

• n počet měsíců splácení.

Příklad? Řekněme, že si vezmete 300 000 Kč na pět let s úrokem 6 % ročně. Měsíční úrok je 0,005 a výsledkem je splátka kolem 5 800 Kč. Celkem zaplatíte asi 348 000 Kč, takže bance necháte navíc zhruba 48 000 Kč. To už je dovolená u moře.

Kalkulačky a realita

Nemusíte vytahovat kalkulačku ani vzorečky. Internet je plný nástrojů, které to spočítají za vás. Stačí zadat pár čísel a za sekundu víte výsledek. Jenže pozor, ne všechny kalkulačky počítají s poplatky nebo RPSN. Výsledek pak může být o pár stovek vedle, což při pětiletém splácení udělá pěknou díru do rozpočtu.

Detaily, které umí zabolet

RPSN – to je kouzelné číslo, které ukazuje, kolik úvěr skutečně stojí. Zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky, které si banka potichu přihodí. Pak jsou tu drobnosti jako poplatek za sjednání nebo vedení úvěru. Taky fixace úroku – zvlášť u hypoték, kde po pár letech může přijít překvapení v podobě vyšší sazby.

Zkušenější dlužníci už vědí, že úvěr je jako smlouva s budoucím já. Můžete ho mít rádi, nebo ho budete proklínat – záleží, jak dobře jste si spočítali první krok.