Když inkaso strhne peníze a trvalý příkaz čeká na

U dvou úvěrů se v roce 2022 objevily ve smlouvách konkrétní částky za hotovostní inkaso splátek. Případ řešil finanční arbitr v rozhodnutí o námitkách, sp. zn. 286/2024. U prvního úvěru šlo o částku 6.400 Kč, která měla být hrazena v 60 týdenních splátkách po 606 Kč. U druhého byla smlouva uzavřena 7. 1. 2022 na úvěr 5.000 Kč a poplatek za hotovostní inkaso splátek činil 1.600 Kč. Splátky byly stanoveny na 60 týdenních plateb po 151,50 Kč.

Právě způsob, jakým se platba spouští, rozhoduje o tom, kdo má její provedení ve svých rukou. U trvalého příkazu dává pokyn bance klient a banka jej provádí podle nastavených podmínek. U inkasa naopak klient předem povolí příjemci, aby z jeho účtu peníze čerpal. U SIPO se inkasní platba řídí nastavením u banky a údaji, které souvisejí se SIPO.

U inkasa rozhoduje souhlas a okamžik jeho odvolání

Zákon č. 370/2017 Sb. vychází z toho, že platební transakce je autorizována, pokud k ní plátce dal souhlas. U inkasa zároveň stanoví zvláštní okamžik, po kterém už souhlas nelze odvolat. Podle § 157 odst. 2 platí: „Souhlas plátce s inkasem nelze odvolat poté, co uplynula provozní doba poskytovatele plátce bezprostředně předcházející dni, který byl mezi plátcem a příjemcem sjednán jako den, kdy má být částka platební transakce odepsána z platebního účtu plátce.“

Stejný princip se promítá do pravidel Komerční banky. Ta stanoví, že povolení inkasa lze zrušit nebo změnit kdykoli. Na povolení musí být uveden jedinečný identifikátor příjemce, kterému klient dovoluje bezhotovostní čerpání peněz z účtu. Nastavený limit představuje částku, kterou klient očekává jako maximální kumulativní částku inkasních plateb ve prospěch jednoho příjemce za příslušné období.

U SIPO je navíc stanoven konkrétní postup. Komerční banka uvádí, že inkaso plateb SIPO provádí vždy dva obchodní dny před 15. kalendářním dnem v měsíci. Při změně nebo zrušení limitu SIPO inkasa musí být dodržena stejná lhůta. Maximální povolená výše limitu je 999.999 Kč.

Česká pošta u SIPO upozorňuje, že při placení inkasem musí být u banky nastaven dostatečný limit. Změna inkasního limitu se řeší v bance. U bezhotovostního SIPO činí podle aktuálních údajů ceny platných od 1. 1. 2026 22 Kč při zaslání dokladu poštou a 7 Kč při zaslání dokladu e-mailem.

Trvalý příkaz se řídí pokynem klienta

U trvalého příkazu je výchozí situace opačná než u inkasa. Platbu zadává klient prostřednictvím svého poskytovatele a jednotlivé úhrady se uskutečňují podle nastaveného trvalého příkazu.

Komerční banka ve svých pravidlech stanoví, že trvalý příkaz lze zrušit nejpozději jeden obchodní den před dnem splatnosti nejbližší odchozí úhrady. Pokud je zrušen později, úhrada splatná v aktuální den může být provedena.

Také tady zákon určuje okamžik, kdy lze příkaz odvolat. § 160 odst. 1 říká: „Uživatel, který dává platební příkaz, jej může odvolat, dokud není platební příkaz přijat.“ U trvalého příkazu se pak zvláštní pravidlo týká první platební transakce při odvolání po uplynutí stanovené lhůty.

Komerční banka slouží v tomto textu jen jako ilustrace konkrétního poskytovatele. Její sazebník uvádí, že zřízení trvalého příkazu a povolení inkasa včetně SIPO inkasa je u vybraných účtů v určitých případech zdarma, zatímco platba trvalým příkazem nebo odepsaná či připsaná inkasní platba je u některých účtů zpoplatněna částkou 6 Kč.

U autorizovaného inkasa přitom existuje ještě možnost žádat o vrácení peněz. § 176 stanoví, že plátce může o vrácení částky autorizované platební transakce požádat do 8 týdnů ode dne, kdy byla částka odepsána z jeho účtu. U inkasa podle příslušného evropského pravidla zákon stanoví vrácení částky i v případech, kdy nejsou splněny některé další podmínky.