Když se inkaso strhne po splacení dluhu

V polovině července klient Raiffeisen stavební spořitelny splatil téměř celý dluh a ponechal jednu měsíční splátku. V polovině srpna si banka prostřednictvím SIPO strhla zbytek dluhu. Dne 8. září přišlo „konečné“ vyúčtování s oznámením, že závazky jsou vyrovnány.

Jenže v polovině září si banka prostřednictvím SIPO strhla měsíční splátku znovu. Případ popsal článek Když se inkaso po splacení úvěru strhne ještě jednou na finančním magazínu GJ.

Za tuto službu si banka strhla celkem 280 Kč, zatímco neoprávněně inkasovaná splátka stále chyběla. S valutou 28.07.2003 byla připsána řádná splátka 1 440 Kč. Po obdržení soupisu vrácených plateb 21. září byl přeplatek snížený o poplatek zaslán na účet klienta. Začátkem listopadu dorazil přeplatek za srpen ve výši 140 Kč, zatímco za září čekal klient na 2880 Kč.

U inkasa rozhoduje souhlas plátce

Zákon č. 370/2017 Sb. stanoví v § 156, že platební transakce je autorizována, jestliže k ní plátce dal souhlas. U inkasa tedy stojí na začátku souhlas klienta, který umožňuje příjemci požádat o odepsání peněz z účtu.

U konkrétního případu je podstatný také okamžik, kdy lze souhlas s inkasem odvolat. § 157 uvádí, že souhlas plátce s inkasem nelze odvolat poté, co uplynula provozní doba poskytovatele plátce bezprostředně předcházející dni, který byl mezi plátcem a příjemcem sjednán jako den, kdy má být částka platební transakce odepsána z platebního účtu plátce.

Od inkasa se liší trvalý příkaz. Ten zadává uživatel a zákon v § 160 říká, že platební příkaz lze odvolat, dokud není přijat. U trvalého příkazu se toto pravidlo týká pouze první platební transakce. Další platby vznikají v rámci nastaveného pravidelného příkazu.

Česká spořitelna u inkasa popisuje limit jako maximální částku, kterou může banka strhnout. Pro změnu nebo zrušení inkasa odkazuje na George a Přehled trvalých plateb. Air Bank uvádí, že inkaso posílá hned, jak o něj obchodník požádá, a limit inkasa se upravuje v části Platby a karty, Pravidelné platby a Inkasa. Air Bank zde slouží pouze jako ilustrace konkrétního poskytovatele.

SIPO má další článek mezi plátcem a příjemcem. Česká pošta ho popisuje jako obstaravatelskou činnost spočívající v inkasování plateb od fyzických osob ve prospěch osob, které s poštou uzavřely smlouvu o obstarávání SIPO. Pokud je překročen inkasní limit, platba SIPO nebude uhrazena inkasem z bankovního účtu a plátce obdrží doklad s informací „PŘEKROČEN UDANÝ LIMIT“. Navýšení inkasního limitu se pak provádí u banky v rámci nastaveného svolení k inkasu SIPO.

Peníze se po inkasu mohou vracet

Zákon řeší také situaci, kdy už byla autorizovaná platba odepsána. § 176 stanoví možnost požádat o vrácení částky autorizované platební transakce do 8 týdnů ode dne, kdy byla částka odepsána z platebního účtu.

U inkasa zákon obsahuje zvláštní pravidlo. Poskytovatel vrátí částku autorizované platební transakce také v případech stanovených pro inkaso podle evropského nařízení, i když nejsou splněny některé další podmínky uvedené v předchozím odstavci.

V popsaném případu se peníze vracely postupně. Po soupisu vrácených plateb 21. září byl přeplatek snížený o poplatek zaslán na účet klienta. Začátkem listopadu dorazil přeplatek za srpen ve výši 140 Kč a za září stále čekal klient na 2880 Kč.