Když se inkaso strhne po splacení úvěru

Po splacení úvěru pokračovalo inkaso. V případu popsaném na GJ.cz v článku „Když se inkaso po splacení úvěru strhne ještě jednou“ byla 28. 7. 2003 připsána řádná splátka 1 440 Kč. Později se řešilo další inkaso, které už klient nechtěl.

Za tuto službu si banka strhla celkem 280 Kč, zatímco neoprávněně inkasovaná splátka stále chyběla. Začátkem listopadu dorazil přeplatek za srpen ve výši 140 Kč, zatímco za září čekal klient na 2880 Kč.

U inkasa je podstatné, kdo jednotlivý krok spouští. Příjemce předává požadavek na platbu a banka ho provede na základě svolení k inkasu, které má klient nastavené u svého účtu. Svolení obsahuje také limit a období. Změnu nebo zrušení svolení provádí majitel účtu u své banky.

U inkasa rozhoduje souhlas i okamžik jeho odvolání

Zákon č. 370/2017 Sb. v § 156 říká: „Platební transakce je autorizována, jestliže k ní plátce dal souhlas.“ U inkasa tedy souhlas nevzniká samotným požadavkem příjemce. Navazuje na oprávnění, které plátce poskytl.

U odvolání souhlasu stanoví § 157, že „Plátce může odvolat svůj souhlas s platební transakcí, dokud lze odvolat platební příkaz k této platební transakci.“ Pro inkaso zákon zároveň určuje okamžik, po jehož uplynutí už souhlas odvolat nelze - jde o provozní dobu poskytovatele plátce bezprostředně před dnem sjednaným pro odepsání částky.

U trvalého příkazu se situace liší. Platební příkaz dává uživatel a podle § 160 jej může odvolat, dokud není přijat. U trvalého příkazu toto pravidlo platí pouze pro první platební transakci. Další platby vycházejí z nastaveného příkazu.

Zvláštní ochranu má autorizované inkaso také po jeho provedení. § 176 pracuje s lhůtou 8 týdnů ode dne, kdy byla částka odepsána z platebního účtu, pokud plátce požádá o její vrácení a jsou splněny zákonné podmínky.

Banka nastavuje svolení, SIPO přináší položky

Pro konkrétního poskytovatele lze jako ilustraci použít ČSOB. V jejím sazebníku je u příslušného účtu uvedena položka „Trvalý příkaz, Inkaso (za odchozí položku, netýká se splátek úvěru)“ s poplatkem 6 Kč. Elektronické zřízení, změna a zrušení trvalého příkazu, trvalého příkazu k inkasu nebo svolení k inkasu včetně Inkasa SIPO je v uvedeném sazebníku bez poplatku.

U SIPO se platba skládá z položek, které do systému vkládají jednotliví příjemci. Při platbě SIPO inkasem z účtu musí mít plátce v bance nastaven dostatečný limit pro inkaso. Česká pošta měla pro rok 2026 v ceníku uvedenu platbu SIPO na přepážce včetně zaslání dokladu za 34 Kč s DPH a platbu SIPO jednorázovým příkazem včetně zaslání dokladu za 22 Kč s DPH.

Trvalý příkaz funguje jinak než inkaso. U něj zadává příkaz sám klient a tím určuje, aby banka prováděla opakované platby. U inkasa dává klient svolení a konkrétní požadavek přichází od příjemce. U SIPO se jednotlivé platby dostávají do společného dokladu a při inkasní úhradě je rozhodující nastavení u banky.

V popsaném případu se tak po splacení úvěru ještě řešilo, jak naložit s dalšími částkami. Po obdržení soupisu vrácených plateb 21. září byl přeplatek snížený o poplatek zaslán na účet klienta. Za srpen pak dorazilo 140 Kč a za září se čekalo na 2880 Kč.